European Banking Open Plan: Lovet finansiel revolution er lige begyndt
Dec 16, 2019| Få forventede en sensation natten over. Alligevel skulle den 13. januar 2018 markere et stort skridt i retning af at udsætte EU's banksystemer for digital konkurrence. EU's reviderede betalingstjenestedirektiv (psd2) trådte i kraft; det samme gjorde en britisk variant, Open Banking, frugten af en undersøgelse foretaget af den nationale konkurrencevagthund. Et år efter er der ikke meget, der tyder på et stormløb for at skifte bank. Alligevel sker der stille og roligt fremskridt.
De nye regler søger i bund og grund at sikre, at digital teknologi skærper konkurrencen, ved at løsne bankernes greb om kundernes økonomiske data, men uden at gå på kompromis med sikkerheden. De tillader tredjeparter, uanset om det er teknologifirmaer eller andre banker, at indsamle oplysninger fra flere konti – med kundernes tilladelse – på ét sted, så folk kan styre deres økonomi bedre. De gør det også lettere for tredjepartsfirmaer at betale online-handlere direkte fra kundernes konti.
Open Banking er kun obligatorisk for Storbritanniens ni største banker, selvom andre har tilmeldt sig. Ikke alle disse var klar i starten. "I de sidste 200 år har banker fokuseret på at opbevare kundedata og ikke lade andre komme til det," siger Emmet Rennick fra Oliver Wyman, et konsulentfirma. "I det seneste år eller to har de fået at vide, 'det er ikke spillet'. Men de har forbedret deres handling. Nogle udruller deres egne aggregerings-apps. Den gennemsnitlige responstid for bankernes APIS - softwaren, der giver adgang til de tilladte data - til forespørgsler fra tredjeparter blev halveret mellem juli og november.
Alligevel siger Jaidev Janardana, administrerende direktør for Zopa, en britisk online långiver, at den største forbedring ville være en mere slank forbindelse mellem Zopas smartphone-app og de potentielle låntageres banker. (Ansøgere skulle tidligere sende pdf'er med kontoudtog for at bekræfte deres indkomst; nu kan Zopa se gennem bankernes apis.) Kun halvdelen af de ansøgere, der når dette stadie, fuldfører det: i banker med de mest klodsede apps, blot {{1} }% gør.
Hvordan bankernes apis vil fungere andre steder i Europa er også et vanskeligt spørgsmål. Indtil det er besvaret, "vil vigtige dele af det politiske og regulatoriske landskab forblive uklare," siger Daniel Kjellen fra Tink, en svensk kontosamler. Sidste år udarbejdede den europæiske banktilsynsmyndighed, en regulator, tekniske standarder, der skulle træde i kraft i september. Banker formodes at have apis på plads i god tid inden da, så tredjeparter kan teste dem og regulatorer godkende dem.
Finansielle teknologivirksomheder bekymrer sig for eksempel om, at banker vil omdirigere kunder til deres egne apps for at tillade brugen af data. Dette kan gøre processen besværlig og afskrække folk fra nye tjenester. En anden bekymring er, at standarder kan sprede sig, øge tredjeparters omkostninger og ikke gøre meget for at forene Europas bankmarkeder. Berlin-gruppen, som involverer snesevis af banker og finansielle virksomheder, har offentliggjort en fælles ramme. Nogle tilsynsmyndigheder fremmer også nationale standarder.
Et åbent spørgsmål er, hvor stor appetit europæerne har på mere åben bankvirksomhed. Folk er notorisk utilbøjelige til at forlade deres banker. Alligevel er der tegn på latent efterspørgsel: Yolt, en aggregator ejet af ing, en hollandsk bank, har allerede mere end 500,000 britiske brugere; netbanker slår til. I 2019 kan både banker og opkomlinge komme tættere på et svar.